Πόσο προστατεύονται οι καταθέσεις σου αν κλείσει η τράπεζα;

Οι περισσότεροι από εμάς κρατάμε τα χρήματα του αποθεματικού σε έναν τραπεζικό λογαριασμό και δεν το σκεφτόμαστε. Το ερώτημα «τι γίνεται αν κλείσει η τράπεζα;» εμφανίζεται συνήθως όταν τα ποσά μεγαλώνουν.

Εδώ εξηγούμε με απλά λόγια πώς λειτουργεί η εγγύηση καταθέσεων, πώς μετριέται το όριο και τι δεν καλύπτει. Βασιζόμαστε στο πρότυπο ενημερωτικό δελτίο της Οδηγίας 2014/49/ΕΕ, στην ΕΚΤ και σε ελληνικό ενημερωτικό δελτίο καταθέτη. Τα παραδείγματα είναι υποθετικά, με στρογγυλά ποσά.

Πόσα χρήματα εγγυάται το ΤΕΚΕ στην κατάθεσή σου;

Σύμφωνα με τον τρέχοντα κανόνα, το όριο είναι 100.000 € ανά καταθέτη και ανά πιστωτικό ίδρυμα. Το πρότυπο ενημερωτικό δελτίο της Οδηγίας το γράφει ως «EUR 100 000 per depositor per credit institution», δηλαδή 100.000 ευρώ ανά καταθέτη και ανά πιστωτικό ίδρυμα. Η ΕΚΤ λέει το ίδιο: οι καταθέσεις προστατεύονται έως το εγγυημένο όριο των 100.000 €.

Το ίδιο ισχύει και στο ελληνικό πλαίσιο, όπως φαίνεται στο ενημερωτικό δελτίο καταθέτη της Πειραιώς: 100.000 € ανά καταθέτη. Το ταμείο που το εφαρμόζει στην Ελλάδα είναι το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ). Για επιβεβαίωση του ποσού, δες το teke.gr.

Το όριο ισχύει ανά λογαριασμό ή ανά τράπεζα;

Ανά τράπεζα. Αυτό είναι το σημείο που μπερδεύει περισσότερο. Σύμφωνα με το πρότυπο δελτίο, όλες οι καταθέσεις σου στο ίδιο πιστωτικό ίδρυμα αθροίζονται, και το σύνολο υπόκειται στο όριο των 100.000 €. Το ταμιευτήριο, ο τρεχούμενος και η προθεσμιακή δεν έχουν χωριστά όρια στην ίδια τράπεζα.

Υποθετικό παράδειγμα Α. Έχεις 70.000 € σε ταμιευτήριο και 50.000 € σε τρεχούμενο, και τα δύο στην ίδια τράπεζα. Αθροίζονται σε 120.000 €. Το όριο είναι 100.000 €, άρα τα 20.000 € είναι πάνω από το όριο.

Υποθετικό παράδειγμα Β. Έχεις 60.000 € στην τράπεζα Χ και 60.000 € στην τράπεζα Ψ. Το όριο εφαρμόζεται χωριστά σε κάθε τράπεζα, άρα και τα δύο ποσά είναι εντός ορίου.

Το δεύτερο παράδειγμα δεν είναι οδηγία να μοιράσεις τα χρήματά σου. Δείχνει μόνο πώς μετριέται το όριο. Αν σε ενδιαφέρει η ιδέα της διασποράς γενικότερα, τη συζητάμε στο άρθρο τι σημαίνει διασπορά.

Τι γίνεται με τον κοινό λογαριασμό;

Σύμφωνα με το πρότυπο δελτίο, το όριο ισχύει για κάθε δικαιούχο χωριστά.

Υποθετικό παράδειγμα Γ. Δύο δικαιούχοι έχουν κοινό λογαριασμό με 150.000 €. Αν τα μερίδια είναι ίσα, ο καθένας έχει 75.000 €, κάτω από το όριο. Η κατανομή όμως εξαρτάται από τους όρους του λογαριασμού. Για τη δική σου περίπτωση, ρώτα το ΤΕΚΕ ή την τράπεζα.

Πόσο γρήγορα παίρνεις πίσω τα χρήματα;

Σύμφωνα με το πρότυπο ενημερωτικό δελτίο της Οδηγίας, 7 εργάσιμες ημέρες. Το ίδιο αναφέρει το ελληνικό ενημερωτικό δελτίο της Πειραιώς. Η περίληψη της Οδηγίας στο OEIL του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου είναι μια ακόμη πηγή για το θέμα. Τις ακριβείς διαδικασίες τις βρίσκεις στο ΤΕΚΕ.

Καλύπτονται επενδύσεις και κρύπτο;

Η εγγύηση αφορά καταθέσεις. Η αξία ενός ETF, μιας μετοχής ή ενός κρυπτονομίσματος δεν είναι κατάθεση, και η πτώση της τιμής τους δεν καλύπτεται από την εγγύηση καταθέσεων. Για επενδυτικές υπηρεσίες ισχύει διαφορετικός κανόνας. Τι ακριβώς ισχύει για τη δική σου περίπτωση, το βλέπεις στο ΤΕΚΕ.

Επίσης, ορισμένες κατηγορίες καταθέσεων εξαιρούνται από την κάλυψη. Ο κατάλογος βρίσκεται στο teke.gr.

Τι δεν λέει η εγγύηση;

Δεν λέει ότι τα χρήματα διατηρούν την αγοραστική τους αξία. Η εγγύηση αφορά το ποσό της κατάθεσης, όχι το τι μπορείς να αγοράσεις με αυτό μετά από χρόνια. Για αυτό το θέμα, δες το άρθρο τι κάνει ο πληθωρισμός στις αποταμιεύσεις σου.

Ο λογαριασμός που κρατά το αποθεματικό σου είναι ακριβώς αυτός που αφορά η εγγύηση. Πόσα χρήματα χρειάζεται να έχεις εκεί, εξηγούμε στο άρθρο πόσα χρήματα να κρατάς στην άκρη πριν επενδύσεις.

Τι σημαίνει αυτό για σένα;

• Άθροισε τις καταθέσεις σου ανά τράπεζα. Ταμιευτήριο, τρεχούμενος και προθεσμιακή στην ίδια τράπεζα μετράνε μαζί.
• Σύγκρινε το σύνολο με το όριο. Σύμφωνα με τον τρέχοντα κανόνα είναι 100.000 € ανά καταθέτη και ανά τράπεζα. Επιβεβαίωσέ το στο ΤΕΚΕ.
• Στον κοινό λογαριασμό, έλεγξε τα μερίδια. Το όριο ισχύει για κάθε δικαιούχο χωριστά και η κατανομή εξαρτάται από τους όρους του λογαριασμού.
• Μην μπερδεύεις κατάθεση και επένδυση. Η εγγύηση αφορά καταθέσεις. Η αξία ETF, μετοχών ή κρυπτονομισμάτων μπορεί να πέσει, και η ζημιά δεν καλύπτεται από αυτήν.

Το άρθρο είναι μόνο για ενημέρωση και εκπαίδευση και δεν αποτελεί επενδυτική συμβουλή. Οι επενδύσεις, και ειδικά τα κρυπτονομίσματα, έχουν υψηλό ρίσκο. Μπορεί να χάσεις μέρος ή όλο το κεφάλαιό σου.

Το άρθρο γράφτηκε με τη βοήθεια AI και τα στοιχεία του ελέγχθηκαν αυτόματα με τις πηγές.